年轻一族的理财方案模版

　　冯先生，24岁，单身，近期内暂不考虑结婚。大学毕业之后进入政府机关工作，基本月薪约2000元。目前与父母同住，每月交给父母1000元生活费，没有其他负债，但每月还要支付电话费、学习费、买衣服、休闲等。已经没有多少结余，基本上属于所谓的“月光族”。多年以前父母将10万元存款存入其名下，一直存为银行定期没有进行其他投资；加上白天工作晚上进修研究生课程班，基本上没有太多的时间进行投资理财；计划学业结束后一边在机关上班一边与人合作或雇人开专卖店，主要经营女装；如有合适的资本运作途径也可做其他投资以使资金增值。

【理财策划】

根据一般情况对于各种附加收入的推算目前的基本收入大约为3万元／年，日常生活消费假设为2．2万元／年，实际资金积累为8000元／年。现有赠予资产10万元银行存款，没有其他形式的资产或投资。虽然拥有一定的存款基础但资本自然增长的后劲明显不足，日常资金积累能力薄弱，总体上属于个人理财的原始积累阶段。

　　积极进取提高投资理财能力

　　青年时期应该以积极的心态去学习和掌握多种投资工具，可涉及实业投资、资本运作等领域。但在入门阶段，涉及的投资领域不宜过于宽泛，更不应孤注一掷。因此，建议分两个阶段进行，从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金分别占4万元、3万元和3万元的额度比例进行组合运作；再逐渐过渡到各种风险品种相结合，在原有基础上逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目。

　　量力而行适量购买商业保险

　　目前政府机关工作人员一般已有相对完善的养老、失业和医疗等方面的社会保障。由于现有收入水平偏低难以支付相对昂贵的商业保险，原则上是以少为宜，并实行动态管理每年应缴保费额度控制在1000元至1500元左右。若需增加投入以取得更大的保障或投资回报，可随着收入水平提高、家庭结构变化、年龄的增长等因素，再考虑增加保险品种和缴费额度。

　　注重提升自身价值

　　个人理财具有很强的年龄阶段性。从一生理财的角度看，20岁至30岁之间的年龄阶段具有很强的增值潜力。因此应该将关注的重点放在继续深造、转变角色、提高层次上，逐步提升自我价值和投资能力，从而提高薪酬水平和投资收益。

■ 模本2：IT行业白领应注重保障与资本积累

【家庭概况】

小张先生1979年出生，未婚。同大多数年轻人一样，爱交朋友、好玩，但与同龄人相比，他性格中多了一份沉稳和内敛，也许正因为如此，小张先生工作两年多居然积攒下了20多万元存款。他的家庭状况较宽裕，小张先生无任何生活负担。

小张职业IT行业白领，月收入1万元，月开支情况如下：娱乐健身费1200元；交通费300元；通讯费200元；旅游消费月均250元；上交家人2500元。现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。

风险偏好：性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。

关注问题及需求：希望近期购置按揭住房一处，首付 + 装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。

【理财策划】

　　小张先生目前财务状况的主要问题是：

　　1. 缺乏全面的保险保障。

　　2. 储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。

　　3. 单身期，急需资本积累满足未来生活需要。

　　未来主要任务：在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。

　　未来2-5年对小张先生来讲，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应放在：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资。所以在投资品种的选择上应着重于稳定增长并具有一定的流动性的品种，尽量避免风险较大(如股票)或变现较难的中长期投资品种(如3-5年期的国库券)。

【方案架构】

　　一、风险管理计划：年轻的小张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费(年缴)的方式。

　　二、储蓄积累计划：设立活期储蓄帐户：

　　a) 开立储蓄存折，存入1万—1.5万元作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。

　　b) 设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入2000元。小张先生年纪较轻、抵制力不足，所以储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为希望能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　c) 调整存款结构：将16万元定期存款做部分提支10万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小张先生这类客户。

　　三、投资养老计划：

　　d) 尝试进行投资：由于小张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的投资品种。我的建议是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金(流动性强、收益稳定)；5万元购买股票型开放式基金(积累投资经验、追求较高收益)。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急帐户资金的不足，较适合创业期的年轻人。

　　e) 设立投资储备帐户、进行养老安排：开立活期储蓄卡帐户(可指定为个人结算帐户)，每月存入2000元采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对小张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。

■ 模本3：年轻夫妇应提早为育儿作好财务准备

【家庭概况】

张先生，28岁，软件公司项目经理，月收入6000元；赵太太27岁，也是软件业人士，月收入3000元；两人年度奖金收入15000元，家庭月生活支出2000元；已购住房一套，总价60万元，贷款25万元，月供2750元。

关注问题及需求：张先生夫妇计划2008年生孩子，为养育孩子及今后教育作好财务准备。

【理财策划】

　　生育小孩是短期目标，所需资金不多，而小孩的基础教育对赵先生目前的收入来说，也不存在压力，只需对现有收入结余作好适当配置，以求资产的快速积累和增长，保持生活质量。

【方案架构】

　　一、保障规划

　　1.作为家庭主要收入来源，赵先生需要购买一份终身寿险和重大疾病保险，以确保在他因病影响工作后，家庭生活质量有所保障。

　　2.赵太太的最大风险来自她个人身体状况，她也需要一份重大疾病保险。由于赵太太从事的是软件行业，在怀孕期间就更应该注重自身安全，建议她在怀孕十周后去买一份母婴保障险，一旦发现婴儿有先天性疾病，将会得到保障。

　　3.小孩出生后，花400元至600元为孩子购买一份普通的少儿意外伤害保险即可。

　　二、投资规划

　　1.在投资配置上，主要考虑稳妥、安全、流动性较强的投资项目。

　　具体而言，以债券或偏股型基金为主，货币基金为辅。考虑到赵先生的时间和精力，直接炒股的可能性不大，在当前资本市场投资环境较好的条件下，可选择定时定额购买一些债券或偏股型基金。此外，还可适当购买一些货币型基金，也可适当参与银行中短期理财产品。2007年的基金市场不大可能出现单边上扬走势，极有可能发生巨幅震荡，所以采取定时定额购买基金，可以有效的平衡购买成本。

　　2.在房贷上选择定期定额还款，比如每年或每两年提前还贷款3万~5万元，大约5年~6年可以还清贷款，化解负债压力。

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