理财规划师支招:金融风暴中巧用保险安全避难

　　段宏霞

　　奖励及荣誉：

　　恒安标准人寿北京分公司见习讲师

　　恒安标准人寿北京分公司十大理财规划师

　　曾为《北京青年报》、《新京报》等多家媒体理财专版撰稿

　　随着美国连续爆发了一连串重大金融事件：美国财政部托管“两房”，美国第三大证券公司美林证券被美国银行收购，美国第四大投资银行雷曼兄弟公司宣布破产，美国第一大保险公司美国国际集团(AIG)正成为下一个危机点，而不确定性是资本市场的魅力，更是这次金融危机的特点，谁也无法知道它会对实体经济产生怎样的影响，至于持续多久也很难说。面对如此不确定的走势，投资人必须想好各种可能性，更要做好相应的准备来预防未来的各种风险。

　　有句名言，30岁以前要靠体力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。算算这样一笔数：按一个人一辈子工作35年算，只要你每年的投资收益率都达到4%，那么你靠投资赚的钱可能会超过你一辈子工作赚的钱。

　　投资理财是人生必不可少的一门学问，所以选择什么样的理财方式就更加重要。而在目前的大环境下，具有保障功能的保险产品受经济环境影响最小，而分红型的产品也都是在确定利率的基础上随金融环境的变化而变化的，所以算是较为稳健的保险理财产品。我们应当在人生的各个阶段做好不同的保险规划来应对未知的各种风险。

　　保险规划案例：

　　家庭资料：索先生，30岁，网络销售经理，年薪税后10万；索太太，29岁，合资快餐经理，年薪税后8万；由于工作关系目前还没要小孩，双方老人都有退休金，暂不需要赡养费用。有自购房一套，无贷款，夫妻二人居住，私家车一辆，银行存款20万；夫妻二人均有各项社会保险，无其它商业保险。

　　因夫妻双方的工作都很忙碌，致使生活很不规律，所以都非常关注重大疾病的保障。采用组合搭配的方式比较符合他们目前的需求，能够解决他们的后顾之忧：

　　1.基本保障

　　2.分红型保险兼顾保本增值：一份保单，短期投入，长期持有，全家受益。活得越久，领得越多——随着当今医疗水平的越来越发达，人均寿命已经在不断延长，而养老补充，主要考虑活得太久的问题。所以索先生想以太太的名义开一个终身账户，至99岁，购买恒安标准恒爱一生两全保险(分红型)，分5年期投入，每年存入49883元，5年合计存入本金249415元。

　　保险利益：每隔一年按有效保额的9%领取生存金，双重分红，保额逐年递增，返还速度快，满足人生各阶段的理财需要。

　　①夫妻退休后养老金的前期储备：29岁-55岁，共可领取约17万元；

　　②退休后养老金的补充：56岁-80岁，共可领取约55万元，平均每年有2.2万元的补充；

　　③安享晚年的保证：81岁-98岁，共可领取约190万元，平均每年有10万元的补充；

　　④99岁保单终止时更有一大笔的本金和终了红利可一次性领回，约107万。

　　合计领取约369万元(按中等红利5%测算)，若想在80岁时终止保单，此时账户价值约为89万元，故共领取了161万元(按中等红利5%测算)。

　　以上分红保险均按照5%的假设中等红利水平，关于红利的演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。

　　保险，目前正处于被人们逐步接受的阶段，很多人已开始选择它作为最基本的理财工具。所以无论在何种经济环境下，它都是一种最不可缺少的理财工具，在有能力时做好家庭财务规划，不仅可以确保家庭财务的安全，更可以在风险来临时保护家人的利益不受损失。

文章录入：小冬责任编辑：小冬

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