中国股市在短短的两年时间里，从1000点飙升到目前的5000点以上，巨大的赚钱效应让许许多多的老百姓投身股市，而他们在过去只会把钱“藏在床底下”，更有甚者，有人是抵押房子倾其所有，希望在证券市场上大赚一笔；然而随着股票在高位不断剧烈震荡，政策利空不断打压，越来越多的投资者感到忐忑不安。
在北青财富课堂上，信诚人寿北京分公司总经理方志男表示，投连险在各种投资理财工具中所扮演的角色，如同足球场上的中卫，进可攻退可守，使理财人生攻守平衡，是普通投资者取胜的关键。
众多优质基金的集合
伴随股市火爆，保险公司的投连险也是热卖，今年1至5月份，信诚投连险销售额已超过去年全年两倍，而且出现了多张百万元以上的大单。方志男以本公司有关产品为例，介绍了投连险的组成和功用。
方志男介绍，信诚投连产品在原有四个投连账户的基础上，近日又新增三个账户，共可提供七个风险与潜在收益各不相同的投连账户给客户选择，成为目前国内市场上投连险投资账户最多的保险公司。
此次信诚新增的三个投资账户分别是：平衡增长投资账户、策略成长投资账户、积极成长投资账户。这三个账户都是配置型账户，即每个账户都是多种债券和证券投资基金的组合，是基金中的基金。客户只要根据自身投资目标期和风险承受度的不同，直接选择合适的账户即可，无需再费心搭配组合。
方志男介绍，策略成长投资账户和积极成长投资账户投资于证券投资基金的比例都超过50%，分别达到60%和80%。针对风险承受能力较强的客户，公司会及时适应资本市场环境的变化，向客户提供更多积极分享牛市、谋取更高潜在收益的选择。
据介绍，信诚投连险一个与证券市场挂钩的投资账户，2006年6月6日账户价值为10.4元，一年后则达到了25元，收益率高达140%。
满足大众的四个关键需要
方志男表示，投连险之所以得到越来越多投资者的认同，是因为它满足了大众理财的四个关键需要。
一是风险要小，百姓拿来做投资的钱都是辛苦钱，来之不易，对风险的承受能力较差；二是要有一定的收益，至少应该比存在银行划算；三是灵活性强，最好能够随时支取；四是操作简单，因为不是专业人士，缺乏专业知识和专业技巧，投资也非本业，所以希望操作简单。
“股票投资存在很大的风险，基金是众多优质股票的集合，风险相对降低，技术的要求不高，吸引了众多的投资者。然而基金种类繁多，开放式基金、封闭式基金、平衡型基金、ETF基金、LOF基金、短债型基金、货币市场基金、指数型基金……” 。
方志男认为，购买投连险就是一个很好的一揽子解决方案。一般说来，投连险账户会分为以下几种：低风险收益型投资账户，资金主要投资于银行存款、现金拆借等；高风险高收益型的投资账户，最少有60%的资金用于投资基金；稳健平衡型的投资账户，不低于20%的资金用于投资国债及银行存款，不高于60%的资金用于投资基金。
行情的火爆让不少投资者收获颇丰，但投资收益具有一定的不确定性，存在一定的风险，而投连险注重在保障与投资功能平衡的基础上进行长期投资，是一种很好的长期投资理财工具。
负责运作的专业机构，能从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置构建组合；在最大程度降低风险的同时，可以抓住普通投资者难以觉察的投资机会，难以把握的投资品种，其整体收益能保持相对稳定。
有能力的投保人可波段操作
方志男还介绍了投连险的另一大特点——有能力的投保人，可以借助波段操作获取更大投资收益。客户可以根据投资市场的变化，结合自身理财需求，通过在不同风险收益级别的投资账户间进行自由转换，及时调整原有理财方案，实现财富长期增值。
据了解，客户资金在账户间的转换是免费的。比如，目前股市在4000点以上的高位上下波动，当投资者感到即将出现较大幅度的调整时，可以将高风险高收益型投资账户的资金转入低风险收益型投资账户，这时资金就如同存入银行一样安全，并同样可以获得稳定的投资收益。
“随景气循环，适时调整持有投资标的的类型，获利后转入休息站，保存实力伺机而动!”方志男这样总结。
投连险一般都带有寿险保障功能，而与普通寿险不同，保户可以根据自身情况的变化调整保额。
投连险的投资账户和保障账户是分账户管理，保户的风险主要在于投资账户的价格变动，但投资账户价格的下跌并不会影响到保单的最低保障。
谈到投连险的投资功能，方志男将其称为“基金中的基金”，其投资方式也类似于开放式基金。投连险的账户价值，通常都会有两个价格，买入价和卖出价，客户购买投连险产品时，投入的钱就按买入价折算成投资单位的份数，抛出时则按卖出价计算。
投资投连险的初始费用通常高于基金，但总成本逐年递减，投连险适合5年以上的长期投资。
方志男提醒投资者，购买投连险要做好长线投资准备，如果盲目地投保或退保，将遭受损失；在股市震荡时，投资者可通过及时调整账户资金达到避险目的。
