[王老先生理财案例]
案例回顾：目前，王老先生夫妇月收入2000元左右，加上儿子儿媳补贴的500元，一共2500元，除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能结余1200元。他们自住的房子价值约50万元，给自己养老储备了5万元的定期存款，另外还有3万元的国债。医疗保险方面，除了单位提供的一定金额医疗金外，王老先生和妻子没有任何其他保险。王老先生希望为孙子准备一笔教育经费，再为自己和老伴买两份保险，同时希望专家能提供合理的投资组合建议，风险不宜过大，收益相对稳定，但得比存款和国债的利率高。
[专家理财方案]
民生银行成都分行首席理财师蔡潼
一、家庭财务情况诊断
当前家庭没有负债，结余比率为48％（月节约/月收入），可见家庭财务结构良好，有很好的储蓄习惯。但不足的是投资收入占总收入的比重较小，这和金融产品的配置有关，国债和定期存款不能给家庭带来高的收益，由于当前市场普遍预期再次加息，国债和定期存款的相对收益非常低。考虑消费价格增长情况，家庭金融资产实际在缩水，需要进行改进。
从家庭资产流动性来看，国债和定期存款都是流动性差的产品，流动比率（流动资产占总资产的比率）很低，因此，需要增加流动性强的资产配置，改善家庭流动性。
二、理财目标分析
1、需要准备紧急备用金
用6个月的收入准备紧急备用金，用当前金融资产1.5万元购买货币市场基金，作为家庭紧急备用。
2、小孩教育金准备
小孩现在读小学，预计准备教育金时间为10年时间，用每月储蓄的1200元做基金定投，用财务函数进行计算，预计股票基金每年回报率15％，则10年后可累计到33万元左右（PMT=1200，N=120，I=15％，FV=330260）。小孩教育金计划可以实现。
3、风险管理计划
因为老两口已经到60岁的年龄，此刻再投保要受到很多限制，而且成本很高，建议用剩余金融资产6.5万元全部用于风险管理计划，用30％配置风险资产，购买股票型基金，70％配置无风险资产，可考虑货币市场基金或银行理财产品。
三、投资产品建议
1．长信增利动态基金：价值型和成长型两种投资风格的表现会随着时间的演变呈现出周期轮换的特征，通过对上市公司股票进行风格判定，并根据市场预期灵活地在两种风格股票之间进行主动配置。
2．富国天益基金与大成价值增长：晨星基金评级五星级，收益稳定，风险较小。
3．融通100：运用指数化投资方式，通过控制股票投资组合与深证100指数的跟踪误差，力求实现对深证100指数的有效跟踪，谋求分享中国经济的持续、稳定增长和中国证券市场的发展，实现基金资产的长期增长，为投资者带来稳定回报。
