从低调潜行到破壳而出，外资银行雄心昭然
图谋中国，峥嵘一岁。外资银行中国开局正契合了“峥嵘”的双重含义：地理高峻复杂，是诱惑与挑战并存的市场写照；才能品格超常，是优秀又略带神秘的基因解读。
外资银行法人资格破冰，位列中国银行业协会评出的“2007年十件大事”之首。外资银行在身份明朗后风华尽秀，但风光背后发展桎梏同样不可忽视。在2月26日上海举行的“外资银行高峰论坛”上，东亚银行(中国)副行长林志民公开表示，“今年经营会比较困难！我们不是狼，而是一头勤奋耕耘的牛或羊。”在希望为外资银行正名的同时也暗示了中国市场的险峻考验。
观察到了这种趋势，并深感有责任提醒洋银行们，2008年是需要保持清醒和审慎乐观的一年。经过对十几家主流外资银行的深入了解采访与分析研究，这支“中国淘金梦之队”的优势、不足、困难、希望已历历在目。我们希望在对其战略高度、策略具象、案例典范、长短对比、未来趋势等几方面的翔实探讨中，协助外资银行的中国阳谋在热闹揭幕战后，走得更加平稳长远。
运筹帷幄：三位一体加交集
“大国间金融开放和博弈本质上是一种利益交换，这是市场竞争的应有之义。”花旗银行中国区首席经济学家沈明高曾公开倾向“阳谋论”。巴顿将军说得好，“今天实施的好计划永远胜过明天才实施的完美计划。”
时不我待，中国独一无二、极富魅力的商业机遇，使外资银行深知在这一市场弄潮的风险，但不投入这一市场的风险要高于市场的不确定性，无人负担得起“失去中国”的风险。截止2007年年底，三批20家外资法人银行中已有13家陆续完成改制并隆重开业，其外资母行均表示全力支持在华战略扩张，独特的客户定位、网点建设，以及伴随中国业务的成长进行的组织结构调整迅速展开，三大立体布局层次如下：
点—— 排兵布阵，分支机构迅速扩张。2007年20家外商独资法人银行下设95家分行；3家合资银行下设5家分行；外商独资财务公司3家；另有72家外国银行设立了130家分行，191家外国银行开设241家代表处。去年12月湖北随州曾都汇丰村镇银行挂牌开业，表明战线已延长到了二、三线城市和农村市场。
线—— 产品链条，业务品种丰富完善。人民币存贷款业务将成为外资银行拓展重点领域，高端客户的吸引方面中资机构和个人客户的发展逐渐加快，他们认准了这个最赚钱但以往中资银行最不擅长的领域来进行竞争，目前经营的业务品种已超过100种。如花旗银行法人化以来已开发了15项个人理财产品，而中资银行过去最快也只是一月一个。
面—— 资产层面，资产负债增长优质。数据显示去年外资银行的存款总额达到334亿美元，贷款余额为549亿美元，本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9%。不良贷款率在去年底仅为0.46%，比上年同期减少0.45亿美元，实现了不良贷款余额和比例的持续双降。
点、线、面的三位合一，保证了外资银行由“分行主导”向“法人主导”的平稳过渡，目前外资法人银行主要业务占在华外资银行的比例已达到70%，资产总额、贷款余额以及负债所占比重则均达到58%。
交集—— 合作模式，参股中资状态热烈。2007年10月末，已有35家境外机构投资入股23家中资银行210亿美元，参股中资银行成为外资银行在华图谋的重要模式，并获得平均约6倍的满意收益，第二波正在热切酝酿。它山之石可以攻玉，外资银行通过与国有银行与城市商业银行的融合，增加网络渗透率并节省资源投入，中资银行借以改善风险管理系统和公司管理水平，一箭双雕。
蓄势待解：五项障碍仍突出
面对中资银行强大的网点、人才储备等本土优势，外资银行巨大资本、先进管理、产品创新与灵活性等先天优势并未完全显现。国金证券首席经济学家金岩石断言，“2008是皇冠褪色、举步维艰的一年”。
政策监管仍谨慎持重。普华永道认为各项法规之间的一致性、协调沟通以及明确性是外资银行首要的关注点，如人民币外汇货币掉期并未对大多数银行放开，对客户端开放更是为时甚远。
网点少收费贵造成不便。过去 “嫌贫爱富”，分支机构集中在三大经济圈，上海占据半壁江山，网点审批程序繁琐带来成长性障碍。而收费贵也受到消费者抱怨，如一个季度的账户管理费要比中资银行贵10倍以上。
品牌认知信任度不够。前几年低调潜入，使外资银行声势只局限在海外、港澳台企业和个人高端客户圈，存在身段过高的刻板效应。人民币资金来源有限，而收益较高的对公业务突破并不容易，尤其本土政府部门和大企业客户更认同“国营老字号”。
产品导向型业务生不逢时。美次级债和国内从紧货币政策等因素消解了外资银行理财产品的特殊优势。“外资银行最深层发展障碍是中国消费者还未发展到接受产品导向性的银行服务，而且短期内恐难实现。”金岩石明言。
人力资源紧张难以缓解。高管短缺和基层成长的滞后会威胁到组织本土化建设，引以自豪的培训成果又需时日显现。
